¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en México?

Por Juristalia · 09/11/2026

No vas a ir a la cárcel por dejar de pagar tu tarjeta: el artículo 17 de la Constitución prohíbe encarcelar a alguien por deudas de carácter puramente civil. Lo que sí pasa es que la deuda crece con intereses y comisiones, te reportan al Buró de Crédito, te buscan despachos de cobranza y, si el banco te demanda y gana, un juez puede embargar bienes e incluso una parte de tu sueldo (nunca el salario mínimo).

Abajo te explico qué ocurre en cada etapa, cuánto te pueden quitar del sueldo con un ejemplo en pesos y qué conviene hacer antes de que el asunto llegue a un juzgado.

Lo que pasa mes a mes cuando dejas de pagar

1. La deuda crece

Desde el primer pago omitido el banco cobra intereses ordinarios sobre el saldo, intereses moratorios y, normalmente, una comisión por pago tardío. Todo eso viene en tu contrato y en tu estado de cuenta. Si quieres estimar cuánto suma el atraso, la calculadora de intereses moratorios te da una idea rápida.

2. Te reportan al Buró de Crédito

El banco informa el atraso a las sociedades de información crediticia. Según el artículo 23 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, el registro de un incumplimiento se borra 72 meses (seis años) después del primer incumplimiento, aunque pagues antes. Para créditos menores a mil UDIS hay plazos más cortos que fija el Banco de México. Pagar no borra el historial de inmediato, pero sí cambia lo que ven quienes te consulten: no es lo mismo “deuda vencida” que “cuenta liquidada”.

3. Llegan los despachos de cobranza

El banco puede pasar tu cuenta a un despacho externo. Estos despachos deben estar registrados ante la Condusef y tienen reglas claras. De acuerdo con la Condusef:

Solo pueden contactarte o visitarte de 7:00 a 22:00 horas.
No pueden amenazarte, ofenderte ni intimidarte, ni a tu familia.
No pueden cobrarle a tus referencias personales ni a terceros; solo a avales u obligados solidarios.
No pueden usar nombres que imiten a una autoridad ni mandarte papeles que parezcan documentos judiciales.
No pueden llamarte desde números ocultos o “privados”.

Si un despacho rompe estas reglas, puedes quejarte en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza) de la Condusef, en línea y sin costo. Ojo: un papel que diga “orden de embargo” entregado por un cobrador no es una orden judicial. Un embargo solo lo ordena un juez, después de una demanda.

4. El banco puede demandarte

Si la deuda no se arregla, el banco puede llevarte a juicio mercantil. Para eso le basta el contrato y el estado de cuenta certificado por su contador, que el artículo 68 de la Ley de Instituciones de Crédito trata como título ejecutivo. En ese juicio te deben notificar en persona y tienes derecho a defenderte: revisar si los intereses son correctos, si el saldo cuadra o si la acción ya prescribió. Si el banco gana, el juez puede ordenar el embargo de bienes para pagar la deuda.

¿Me pueden embargar el sueldo?

Sí, pero con límites. El artículo 123, apartado A, fracción VIII de la Constitución protege el salario mínimo de cualquier embargo, y el artículo 112 de la Ley Federal del Trabajo dice que los salarios no se embargan salvo por pensión alimenticia. En 2014 la Segunda Sala de la Suprema Corte resolvió la contradicción de tesis 422/2013 y fijó jurisprudencia: un juez sí puede embargar lo que ganes por encima del salario mínimo por deudas civiles o mercantiles, en principio solo hasta el 30% de ese excedente.

Ejemplo con números

Supón que ganas $15,000 al mes y vives fuera de la frontera norte. El salario mínimo general de 2026 es de $315.04 diarios, que la Conasami equipara a $9,582.47 mensuales.

Concepto	Monto mensual
Sueldo	$15,000.00
Salario mínimo (protegido)	$9,582.47
Excedente	$5,417.53
Máximo embargable (30% del excedente)	$1,625.26

En la Zona Libre de la Frontera Norte el mínimo es de $440.87 diarios ($13,409.80 al mes), así que con ese mismo sueldo el excedente sería mucho menor. Si ganas el salario mínimo, tu sueldo no se puede embargar por la tarjeta.

Qué hacer si ya no puedes pagar

Junta tus papeles. Contrato, últimos estados de cuenta y cualquier mensaje de cobranza. Anota fecha, hora y nombre de cada llamada.
Habla primero con tu banco, no con el despacho. Pregunta por reestructura, plazos o convenio de pago, y pide todo por escrito antes de depositar un peso.
Paga solo a cuentas del banco. La Condusef advierte que los despachos no deben recibir el dinero directamente.
Si te hostigan, presenta queja en el REDECO. Guarda capturas y grabaciones.
Si te llega una demanda real, no la ignores. Los plazos para contestar en un juicio mercantil son cortos y se cuentan en días hábiles; puedes estimarlos con la calculadora de plazos procesales, pero conviene que un abogado revise el expediente cuanto antes.

Preguntas relacionadas

¿Me pueden quitar mi casa por la tarjeta?

Solo si el banco te demanda, gana el juicio y el juez ordena el embargo. Algunos bienes, como el patrimonio de familia inscrito, tienen protección especial; depende del caso y del estado.

¿Pueden cobrarle a mis familiares?

No, salvo que hayan firmado como avales u obligados solidarios. Llamarles para presionarte está prohibido.

Si acepto una quita, ¿salgo del Buró?

No de inmediato. La cuenta se cierra, pero el registro sigue los plazos del artículo 23 de la ley y puede indicar que no pagaste el total.

¿Cuándo conviene un abogado?

Cuando ya te llegó una demanda o un emplazamiento, cuando el saldo que te cobran no cuadra con tus estados de cuenta, cuando te quieren embargar algo o cuando vas a firmar un convenio grande. En el directorio encuentras abogados con cédula verificada en derecho financiero y derecho del consumidor, y en la guía de cobro de deudas verás cómo funciona un juicio de este tipo. Si prefieres que te orienten primero, cuéntanos tu caso o revisa los trámites a precio fijo.

Fuentes

Este artículo es informativo y no sustituye la asesoría de un abogado sobre tu caso.

Foto: Towfiqu barbhuiya en Unsplash

Este artículo es informativo y no sustituye la asesoría de un abogado sobre tu caso.